Берегись автомобиля. Автокредитование

Классический кредитПервое предложение, появившееся на автомобильном рынке. Это было практически откровение, которое, несмотря на немыслимые переплаты, расширило сознание многих граждан, записавшихся в годовые очереди на Ford Focus и Toyota Corolla. Со временем процентные ставки несколько снизились, например, приобрести некоторые модели Toyota, Audi или Ford при 1113% годовых (в рублях) - совсем не удивительно. Впрочем, предложений занять денег на автомобиль по 1822процентной ставке попрежнему много. За границей желание иметь машину в кредит обошлось бы гораздо дешевле.Некоторые специалисты авторынка предсказывают, что постепенно западное поветрие дойдёт и до нас. Но это не в скором будущем, поэтому некоторые льготные программы на пёстрых рекламных вывесках с цифрой 5,9 или 7,4% годовых, пока что скорее нонсенс, чем объективная ситуация автопредложений. По словам Александра Головкова, старшего менеджера по продажам салона «Ауди Центр Ростов», такие акции - чистый маркетинг: «Надо понимать, что сейчас ставки ниже 9% вообще не бывает. То есть проценты могут уменьшать, но тогда, скорее всего, будут увеличивать сумму страховки».Следует еще знать, что, вопервых, процентная ставка сильно привязана к первоначальному взносу. Чем он больше, тем, соответственно, ниже ставка. Вовторых, сумма кредита напрямую зависит от платёжеспособности клиента или совокупного семейного дохода. Максимальный размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать 4550% дохода семьи. При этом если у покупателя женадомохозяйка и двое детей, ещё не способных к труду, то представленные сведения о заработках клиента банк поделит на четыре, и только потом примет решение о займе. Втретьих, сумма кредита, выдаваемого вам банком, обычно не превышает 8085% цены автомобиля. То есть первоначальный взнос составит не менее 15% от стоимости автомобиля и будет отягощён комиссией за выдачу и обслуживание кредита (4 500 - 6 000 рублей).Правда, сейчас, что ни говори, а вариаций на тему кредита стало больше. Например, машину можно купить и вовсе без первоначального взноса. «В такой ситуации человек должен продемонстрировать убедительное финансовое положение. Кроме того, процентные ставки будут выше», - разочаровывает представитель ОАО «МДМБанк» Оксана Зинченко. Допустим, вы решили взять кредит на три года в рублях и купить надёжный, представительный и дорогой автомобиль Audi. При первоначальном взносе 10% процентная ставка по стандартному кредиту будет равна 12,9%, а без него - 15%. Правда, те, кто ездят на Audi, редко прибегают к такому виду кредитной программы. Она больше подходит для людей со средним, но стабильным достатком, желающим ездить, допустим, на отечественном авто, Daewoo, Toyota или Ford, цена которых в среднем не превышает двадцати тысяч долларов.«Процентная ставка при кредите без первого взноса зависит и от срока кредита, и от справки о доходах по форме 2(или 3)НДФЛ или в свободной форме. Так, например, у банкапартнёра программы „Ford в кредит“ без первого взноса, сроком до 5 лет и справкой о доходах в свободной форме, процент годовых составит 15% с единовременной комиссией за открытие ссудного счёта. А если заплатить хотя бы 10% от стоимости машины, то независимо от срока кредита, процентная ставка будет 13%, и банковскую комиссию платить не надо», - разъясняет на конкретном примере Наталья Булютина, старший менеджер по финансовым продуктам ООО «АвтоЛига».БайбекЯвление для нашего города новое и у некоторых менеджеров даже вызывает пожимание плечами, мол, первый раз слышат. Это не удивительно: байбек только в Москве появился чуть больше года назад и то на такие машины, как Jaguar, Land Rover, BMW, Mercedes. В Ростове таким образом можно получить пока только Audi. Те менеджеры, которые знают, что такое байбек, пытаются найти понятное определение для покупателя: «Это напоминает аренду, грубо говоря, или лизинг». И тут же добавляют: «Только лизинг - это для юридических лиц, а байбек для физических».Суть схемы проста: человек приносит первоначальный взнос (не меньше 10%), а последний его платёж составляет от 30 до 50% стоимости. Именно платежи между первым и последним взносом распределяются на три года. Таким образом получается, что ежемесячные платежи при байбеке ниже, чем при стандартном кредите, а следовательно требования к финансовому состоянию покупателя упрощены. Кроме того, в конце срока можно либо заплатить оставшуюся часть цены, либо вернуть автомобиль прежнему владельцу, то есть автосалону. И оформить кредит на другую, более новую модель.«Эта программа подходит для тех людей, которые хотят постоянно ездить на новых машинах», - комментирует старший менеджер «Ауди Центр Ростов» Александр Головков. А ещё она подходит тем, в основном молодым людям, у которых достаточной суммы денег нет, но в обозримом будущем она точно появится. Если же этого не случается и по какимто причинам последний взнос так и не удаётся внести, то отчаиваться не стоит. Если не хочется расставаться именно с этим автомобилем, то на сумму последнего платежа в автосалоне можно оформить кредит максимум на три года по стандартной ставке (в случае с Audi она будет составлять 12,9% годовых).Правда, автосалон может наотрез отказаться принимать машину назад, если она стала пострадавшей в аварии. Если сравнивать покупку машины по байбек с суммой платежа по стандартной программе на три года, то в первом случае переплата составит примерно 10001500 долларов. В случае же, когда выбор стоит между пятилетним классическим кредитом и байбек, то тут уже байбек смотрится выгоднее примерно на такую же сумму.ФакторингЕщё его называют беспроцентным кредитом. Вариант подходит тем, у кого деньги есть на более дешёвый автомобиль, а хочется ездить на более дорогом. Вся схема заключается в том, что необходимо внести существенную часть стоимости автомобиля сейчас, а оставшуюся - чуть позже. Например, в «Формуле М», представительстве Mazda в Ростове, можно приобрести этот автомобиль по такой схеме: внести 30% от цены сразу, а 70% - в течение года. Если же первоначальный взнос составит 40 или 50%, то в течение двух и соответственно трёх лет можно выплачивать всё остальное, причём не обложенное процентами. В представительстве Audi сообщили, что в ближайшее время там тоже появится такая программа, а с июня этого года за факторингом можно идти в «Лавто» за Volkswagen.Тут есть только один минус: требования к покупателю могут быть весьма высокими, так как высоки риски. Один из участников ростовского авторынка рассказал, что был свидетелем процедуры оценки покупателя, которому отказали без объяснения причин. «Возможно, так как эта услуга довольно новая, сейчас происходит прощупывание рынка. Автосалоны выясняют, насколько факторинг вообще будет пользоваться популярностью», - высказал он независимое мнение.TradeinСогласно этой программе, человек, стремящийся к новому автомобилю, должен уже быть автовладельцем с машиной не старше семи лет (любой марки). В течение одногодвух дней старую машину оценят, и она послужит первоначальным взносом при оформлении кредита на оставшуюся сумму. Следует, однако, учитывать, что при оценке салоном автомобиля стоимость его вероятнее всего будет ниже на 1015% рыночной. В салоне это объясняют просто: им придётся самостоятельно тратиться на предпродажную подготовку и ремонт.Сейчас tradein представлен почти во всех крупных автосалонах: поменять старую машину можно на Mazda, Audi, Toyota; в автосалонах «ПанавтоЮг», «Лавто», в ближайшее время так же можно будет приобрести Ford. На вопрос, могут ли в салоне помочь при снятии с учёта регистрации в ГАИ старого автомобиля, сотрудники автосалонов обычно хитро улыбаются и говорят, что такая операция запрещена. Так что, прежде чем прибегнуть к tradein, советуют снять с учёта автомобиль самостоятельно.